Цифровой рубль: что изменится с 1 сентября

Все 12 системно значимых банков России объявили о готовности к запуску цифрового рубля. Однако на практике новой формой денег пользуются пока единицы, и главный вопрос для большинства граждан — зачем она нужна.

Переход на цифровые рубли останется добровольным. Банки не смогут открыть такой кошелек без согласия клиента, а зарплата или пенсия не будут переводиться туда автоматически. Каждый сам решает, использовать ли новый инструмент.

Эксперты советуют не ожидать, что после 1 сентября цифровой рубль мгновенно станет привычным способом оплаты. Ведущий аналитик компании «Амаркетс» Игорь Расторгуев отмечает, что еще в конце июля 6 из 21 значимого банка не показывали операций с цифровыми рублями, а общая сумма средств на таких счетах составляла около 25 млн рублей — крайне мало для страны.

С июля Банк России перестал публиковать открытую статистику по банкам, работающим с цифровым рублем, объяснив это «чувствительностью информации» из-за санкционных рисков. Это затрудняет оценку реального развития проекта: техническое подключение к платформе не гарантирует, что клиенты активно используют цифровые кошельки.

По мнению Расторгуева, многие банки начнут с минимального набора операций и будут дорабатывать сервисы позже. Таким образом, 1 сентября не станет днем, когда страна резко перейдет на цифровые рубли.

Цифровой рубль не заменяет наличные и не является новой валютой. Как поясняет управляющий фондом и основатель финтех-платформы SharesPro Денис Астафьев, это третья форма рубля, существующая параллельно с наличными и безналичными деньгами. Технически они хранятся и используются по-разному, хотя по стоимости идентичны.

Цифровой рубль размещается на специальной платформе Банка России, а кошелек открывается через приложение коммерческого банка. Банк становится интерфейсом для клиента, но оператором платформы остается Центробанк. Астафьев подчеркивает, что на остатки по цифровым рублям проценты не начисляются, поэтому они не заменят депозиты, а предназначены для расчетов.

В первые месяцы не стоит ждать революции в кошельках россиян: новый рубль не отменит наличные и карты, а обязательное открытие цифровых кошельков не вводится. Для граждан появится еще один способ переводов и оплаты, причем операции с цифровыми рублями для физлиц будут бесплатными.

Астафьев видит ключевой эффект в повышении прозрачности расчетов: движение средств станет более контролируемым, а бюджетные платежи — более адресными и быстрыми.

Оксана Скареднова, советник председателя совета директоров АО «Национальный Банк Сбережений», обращает внимание на льготные комиссии для бизнеса за прием платежей в цифровых рублях. Это может снизить расходы торговых компаний на эквайринг, хотя для покупателей скидки автоматически не появятся.

Для банков, напротив, возникает вызов: если часть платежей уйдет в более дешевую инфраструктуру, кредитным организациям придется искать новые источники дохода.

С 1 сентября у нас будет новая разновидность рубля.