Эксперты призывают россиян самостоятельно копить на старость

Вопрос пенсионного обеспечения снова оказался в фокусе общественного обсуждения. Специалисты предостерегают: полагаться исключительно на государственную пенсию в России — рискованная стратегия. Формально система продолжает функционировать, выплаты индексируются, а в прошлом году даже рассматривалась возможность единовременных выплат гражданам с замороженными накопительными пенсиями. Речь идет об отчислениях работодателей в период с 2002 по 2013 год (для рожденных после 1967 года они составляли от 2% до 6% от фонда оплаты труда). Однако получить эти средства можно лишь в виде небольшой доплаты к основной пенсии.

На практике эти меры не меняют главного: большинство россиян осознают, что накопить на достойную старость только за счет государства практически невозможно.

Средний размер пенсии в стране составляет около 25 тысяч рублей. Даже с учетом индексации этих средств хватает на базовые потребности, но для поддержания привычного образа жизни их недостаточно. Поэтому все чаще звучит мысль, что пенсия — это не только обязанность государства, но и личный финансовый проект каждого человека. Иными словами, необходимо самостоятельно заботиться о своем будущем.

От пассивных отчислений к активному управлению

Экономист Анастасия Горелкина, входящая в советы директоров компаний «Азот» и «Сибирский деловой союз», указывает на принципиальное изменение логики пенсионных накоплений. Если раньше система была пассивной — работодатель перечислял фиксированный процент, а человек не участвовал в управлении своими будущими деньгами, — то сейчас ситуация иная.

Появились инструменты, требующие личного выбора и ответственности, поясняет Горелкина. В частности, программа долгосрочных сбережений позволяет гражданину самому решать, сколько и как откладывать, при этом государство дополнительно софинансирует взносы — до 36 тысяч рублей в год.

По данным за 2025 год, средняя доходность негосударственных пенсионных фондов (НПФ) составила около 13% годовых, что выше официальной инфляции. Несмотря на это, объем личных взносов по программе вырос втрое и достиг 307 миллиардов рублей, отмечает Горелкина. Это свидетельствует о том, что люди начинают воспринимать будущую пенсию как зону личной ответственности и финансовой дисциплины.

Регулярные отчисления как долгосрочная стратегия

Финансовый советник Алексей Родин подчеркивает необходимость стабильно откладывать 3–5 тысяч рублей в месяц на горизонте 20–25 лет. По его словам, регулярные взносы с реинвестированием дохода способны преобразовать даже скромные суммы в ощутимый капитал. Почти половина россиян уже откладывает часть зарплаты, но чаще на краткосрочные цели. Задача, по мнению эксперта, — направить эту привычку в долгосрочное русло, чтобы обеспечить себе достойную старость.

Родин приводит показательный пример: при зарплате 100 тысяч рублей и ежемесячном инвестировании 10% дохода в течение 25 лет можно сформировать капитал, обеспечивающий пассивный доход, сопоставимый или превышающий будущую государственную пенсию. Ключевым фактором, по его мнению, является не уровень дохода, а регулярность и дисциплина.

Выбор здесь, по сути, философский: потратить все сегодня или пожертвовать частью текущего комфорта ради более спокойной старости, заключает эксперт.

Акции как оптимальный инструмент для инвестиций

Инвестор и основатель финансовой компании IMPACT Capital Валерий Золотухин, как и его коллеги, дает практические рекомендации.

«Вне зависимости от того, отменят пенсию или она просто будет очень маленькая, нужно инвестировать. Инвестировать по 3–5 тысяч рублей в месяц, но регулярно — это классический совет. На практике, правда, обычно происходит по-другому. Если у человека есть долги (кроме ипотеки), нужно закрыть сначала их», — говорит Золотухин.

Он также советует делать инвестиции в будущую пенсию с образовавшихся излишков, например, от премий, наследства или удачных сделок. 50–90% от такой прибыли Золотухин рекомендует вкладывать в акции.

«Все альтернативы — банковские депозиты, недвижимость, золото, криптовалюты — или слишком рискованные, или разгромно проигрывают по доходности на длинной дистанции», — говорит инвестор. При этом он отмечает, что самостоятельно разработать финансовую стратегию бывает сложно, и в таком случае может потребоваться помощь инвестиционного советника.

Эксперты едины во мнении, что никаких гарантий сохранности вложений нет — средства могут быть заморожены или потеряны. Возможны ограничения на снятие денег с депозитов, а хранение наличных дома приводит к их обесцениванию из-за инфляции. Тем не менее, создавать накопления на старость необходимо.