Поведенческая биометрия — новая проверка клиентов

Традиционные способы защиты банковских операций, такие как пароли, SMS и одноразовые коды, теряют эффективность перед лицом растущего числа мошеннических схем. В ответ на это финансовые учреждения начинают искать новые, более изощрённые методы аутентификации своих клиентов.

Одним из потенциальных нововведений может стать поведенческая биометрия. Эта технология предполагает идентификацию пользователя по уникальным поведенческим паттернам: манере печатать, перемещать курсор или даже держать смартфон. Внедрение подобных систем в банковскую практику прогнозируется в ближайшие 5–7 лет, однако эксперты уже сейчас указывают на серьёзные риски и ограничения.

Поведенческая биометрия анализирует не статические данные вроде пароля или отпечатка пальца, а динамические особенности взаимодействия человека с устройством. К таким особенностям относятся:

• скорость и ритм набора текста;
• паузы между нажатиями клавиш;
• траектория движения курсора мыши;
• способ удержания мобильного устройства;
• характер нажатий на сенсорный экран.

На основе этих данных алгоритмы формируют «цифровой почерк» клиента. Сторонники технологии полагают, что это позволит выявлять мошенников, которые уже получили доступ к аккаунту, например, через фишинг или вредоносное ПО. Если действия в личном кабинете будут резко отличаться от привычного паттерна, система может заблокировать операцию и запросить дополнительное подтверждение.

Эксперт по защите прав должников и арбитражный управляющий Илья Усынин считает предложенную модель слишком сложной для реального внедрения. «Во-первых, манера печати текста сегодня практически не используется при работе с банковскими продуктами, особенно в мобильных приложениях, где большинство операций выполняется в несколько нажатий и не требует ввода длинных сообщений», — отмечает он.

По мнению Усынина, технология может привести к росту необоснованных отказов в авторизации. Эксперт напоминает о схожей ситуации с новыми правилами блокировки карт, которые, будучи направленными на безопасность, вызвали массовые ограничения операций. «Осенью 2025 года Банк России сам отметил проблему необоснованных блокировок сотен тысяч карт физических лиц и признал, что механизм требует корректировки и донастройки», — констатирует специалист.

Финансовый советник Татьяна Рощина указывает на другую проблему — изменчивость «цифрового почерка». «На него влияют стресс, усталость, утренняя спешка, порез на пальце или даже банальное алкогольное опьянение, — отмечает Рощина. — А если система будет слишком жесткой, банки рискуют заблокировать тысячи лояльных клиентов в пятницу вечером. Если слишком мягкой — она станет бесполезной».

Она прогнозирует, что массовое внедрение технологии затянется на несколько лет не столько из-за технических сложностей, сколько из-за необходимости решить этические и правовые вопросы сбора и хранения таких данных. В итоге поведенческий анализ, вероятно, станет фоновым инструментом, который лишь в случае подозрений будет инициировать проверку через классические методы подтверждения личности.