Борьба с мошенниками: новые правила ударят по клиентам банков

В России стартовал очередной этап противодействия цифровому мошенничеству. С 1 сентября расширились возможности государства по отслеживанию денежных потоков, которые ранее могли проходить через разные банки и платёжные инструменты разрозненно. В зону контроля попали переводы через Систему быстрых платежей (СБП), операции по картам «Мир» и платежи с использованием единого QR-кода.

Параллельно начала работать Единая система учёта платёжных карт физических лиц на базе НСПК. Теперь банки передают туда данные о картах и ИНН владельцев. При выпуске новой карты кредитная организация обязана проверить, сколько платёжных инструментов уже оформлено на клиента в других банках.

Важная деталь: ограничение в 20 карт на человека вступит в силу только с 1 сентября 2027 года. Сейчас система лишь собирает единую картину и выполняет функцию мониторинга.

Одновременно меняются правила приостановки подозрительных переводов и возврата похищенных средств. Официально всё это подаётся как борьба с цифровым мошенничеством. Однако опрошенные MSK1.RU эксперты указывают на серьёзные риски, о которых важно знать каждому россиянину.

Новые меры в первую очередь направлены на инфраструктуру, используемую мошенниками, отмечает директор по правовым вопросам и комплаенс сервиса «Сравни» Юлия Суворова. Речь не идёт о ручной проверке каждой покупки. Смысл в другом: информация о переводах через СБП, операциях по картам «Мир» и единому QR-коду теперь передаётся в Росфинмониторинг через НСПК. Это позволяет сопоставлять операции и выявлять подозрительные цепочки.

Особенно актуально это в ситуациях, когда после обмана деньги не исчезают мгновенно, а начинают перемещаться между счетами. Один перевод, второй, третий — и первоначальный след становится всё менее очевидным.

«Чем раньше удастся обнаружить такую цепочку, тем выше вероятность остановить дальнейшее движение средств», — объясняет Суворова.

По сути, государство пытается оставить мошенникам следы, чего они больше всего не любят. Но на практике это часто выглядит как ограничение для самих клиентов.

Отдельная тема — дропперы. Это люди, предоставляющие свои банковские карты и счета для приёма, транзита и вывода украденных средств.

Для мошеннической индустрии такие люди — расходный материал. Заблокировали один счёт — появился следующий. Чем больше карт и счетов у организаторов схем, тем проще перемещать деньги и сложнее восстановить цепочку. Поэтому единый учёт платёжных карт должен сделать такую инфраструктуру менее удобной для преступников, считает Суворова.

Она отмечает, что ограничение количества карт и единый учёт помогут лучше отслеживать использование платёжных инструментов и быстрее замечать подозрительную активность.

Однако ожидать, что сегодня россиянину скажут: «У вас 21-я карта, заберите обратно», не стоит. Экономист Виктор Мангазеев обращает внимание на принципиальную деталь: само ограничение в 20 карт начнёт действовать лишь через год. Пока создаётся база, на которой оно будет основано.

Ещё одно изменение особенно интересно для рядового клиента. В ряде случаев банки получили право приостанавливать подозрительные переводы на срок до 48 часов.

Представьте: человек внезапно меняет номер телефона или данные на «Госуслугах», а затем отправляет крупную сумму новому получателю. Для системы это уже не просто транзакция.

По словам Мангазеева, основанием для приостановки может стать перевод человеку, которому клиент раньше не отправлял деньги или не переводил их в течение последних шести месяцев, при сумме свыше 200 тысяч рублей.

Мошенник действует в режиме «срочно»: срочно списать деньги, срочно перевести на «безопасный счёт», срочно сообщить код. Банк же пытается сказать человеку: подождите и подумайте!

Возникает логичный вопрос: можно ли разбить платеж на несколько частей, чтобы обойти порог в 200 тысяч рублей? Нет, не получится. Мангазеев объясняет: если общая сумма связанных операций превышает установленный лимит, банк всё равно может приостановить их. Регулятор старается анализировать не только конкретную кнопку «перевести», но и поведение клиента в целом.

Ещё одна важная часть реформы касается уже совершённого преступления. Если деньги переведены на счёт, попавший в специальную базу Банка России как связанный с мошенничеством, банк обязан вернуть украденное в безакцептном порядке. Для внутрироссийских переводов срок составляет до 30 дней, для международных — до двух месяцев, поясняет Мангазеев.

Экономист прямо говорит: победить мошенников одним пакетом мер невозможно. Эти изменения повышают для них цену атаки и усложняют типовые схемы, но не делают мошенничество невозможным.

Юлия Суворова подчёркивает, что значительная часть мошеннических схем по-прежнему строится на социальной инженерии. Мошеннику достаточно заставить человека самому отдать деньги.

«Поэтому важны не только технические меры, но и финансовая грамотность — умение распознавать обман и перепроверять информацию через официальные каналы», — подчёркивает Суворова.

Итог: борьба с цифровым мошенничеством превращается в бесконечную гонку не только технологий, но и человеческой психологии.