Банки будут отклонять переводы с подозрительных устройств

Ситуация: нужен срочный перевод — детям или в счет кредита, а операция внезапно блокируется. После 1 марта 2027 года у банков появится право отказывать в переводах, если на устройстве обнаружат признаки вредоносной программы или подозрительного воздействия.

Единых критериев проверки пока нет, каждый банк разработает собственные правила. Поэтому эксперты ожидают не только усиления защиты от мошенников, но и роста числа ошибочных отказов.

Владимир Кузнецов, вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству, поясняет: заморозка счета и блокировка всех денег клиенту не грозит. Отказ касается только конкретной операции, совершенной с конкретного устройства. Клиенту должны объяснить причину, а перевод можно провести иначе — с другого устройства, через отделение или терминал.

Зачем вводится такой механизм? Мария Бродовская, первый заместитель председателя правления АО «Национальный Банк Сбережений», объясняет: цель — защитить клиентов от кибермошенничества. Злоумышленники все чаще убеждают человека установить программу удаленного доступа, после чего сами управляют смартфоном, заходят в банковское приложение и переводят деньги. Для банка такая операция выглядит обычной, хотя деньги уходят преступникам. Новый барьер должен остановить перевод до этого момента.

Никита Блисс, заместитель гендиректора по информационной безопасности финансового маркетплейса «Сравни», считает: если банк распознает удаленное управление или вредоносную программу в момент перевода, перекроется один из самых массовых каналов мошенничества. Он допускает, что аферисты будут искать способы обхода и маскировки вредоносного ПО, но такие атаки станут сложнее, дороже и менее масштабными.

Однако риск ложных срабатываний остается высоким. Бродовская напоминает: каждый банк самостоятельно определяет признаки опасного устройства, поэтому полностью избежать ошибок невозможно. Под подозрение могут попасть приложения с расширенными правами, которые сами по себе не вредоносны: корпоративные программы, сервисы удаленного администрирования, отдельные VPN-клиенты.

Кузнецов обращает внимание на юридический нюанс: банк не может произвольно признать опасным любое приложение. Средства защиты должны соответствовать государственным требованиям, а для выявления угроз банки обязаны применять сертифицированные механизмы. Кроме того, в законе нет перечня программ, автоматически считающихся вредоносными.

Светлана Зубкова, доцент кафедры банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета при Правительстве РФ, напоминает: проверять устройство банк сможет только с согласия клиента. Если человек отказывается от анализа, финансовая организация вправе не проводить дистанционный перевод, руководствуясь внутренними процедурами безопасности. Но это не запрет распоряжаться деньгами — операцию можно совершить через отделение или терминал, подтвердив, что перевод делает владелец счета.

Быстрое оспаривание отказа — пока слабое место системы. Ускоренной процедуры, позволяющей немедленно отменить ошибочное решение и отправить перевод с того же устройства, закон пока не предусматривает, отмечает Кузнецов. При этом ответственность банков растет: если система зафиксировала угрозу, но перевод все же ушел мошенникам, банк может возмещать ущерб за свой счет. Поэтому банки, скорее всего, будут действовать осторожно и чаще отказывать в сомнительных операциях.

Если перевод отклонен, стоит сохранить уведомление и зафиксировать время отказа, затем попробовать другое проверенное устройство или обратиться в отделение. При повторении проблемы Кузнецов советует направить письменную претензию в банк с требованием указать официальную причину отказа, а при необходимости — обратиться в Банк России.